銀行からの借り入れ

銀行からの借入方法

民間の銀行から借入れる場合には、大きく分けて５つの借入れ方法があります。

手形借入、証書借入、当座貸越、手形割引、ビジネスローン

の５種類です。

ここでは、特徴と気を付けるポイントをご紹介します。

１．『手形借入』

銀行に借入額と同額の約束手形を振り出して借入れる方法。１年以内の短期借入で一括返済をする

【ポイント】
・季節ごとに折り返し融資などを当てにしている場合は、融資を見合わせされると資金繰りがすぐに悪化してしまうので要注意。
・銀行との付き合い方、自社がどのように銀行サイドに見られているかを確認すること。

２．『証書借入』

銀行と金銭諸費貸借書を取り交わして借入れる方法。１年以上の長期借入で分割返済をする。

【ポイント】
・審査基準は決算書だけでなく、経営者の人的要素も判断基準に入る為、支払条件変更（リスケ）の交渉の余地がある。
・経営計画書や経営改善計画書などを作り、定期的に報告することで、銀行といい距離感を作ることが重要。

３．『当座貸越』

銀行と当座貸越契約を取り交わして、当座預金の残高がゼロでも、一定金額まで資金が引き出せるようにして借入れる方法。範囲内であれば、いつでも小切手を振り出せ、返済も自由。

【ポイント】
・貸越契約を結ぶには、原則として担保の提供が必要で、銀行からの信用がないと契約できない。
・不渡りに備えたい場合などに便利ですが、金利も手形借入よりも高く、なによりも取引先との条件を手形取引ではなく、現金取引に移行できるようにする必要がある。

４．『手形割引』

受取手形を期日前に銀行で買い取ってもらうことで融資を受ける方法。割引枠が設定され、その手形を担保に銀行からお金を借りているのと同じ効果が得られる。

【ポイント】
・手形を振り出した会社の信用状態が良くない場合は、割引できないこともあり、手形の金額とサイトを考慮しないといけない。
・割引枠の設定は１年更新で見直される為、枠が残っていると思っていても、割引ができないことがあるので要注意が必要。
・当座貸越同様で、なによりも取引先との条件を手形取引ではなく、現金取引に移行できるようにする必要がある。

５．『ビジネスローン』

無担保事業者ローンのことで、各金融機関によって金利・限度額・期間などが違く、決算書の２期分で審査が受けられ、申込みから融資まで３日のところもあります。

【ポイント】
・通常融資よりも簡単に実行される反面、返済が厳しくなっても、条件変更の受け入れは厳しい。
・融資に際しての保証会社の利用の有無も重要。
・金利が高い為、短期的に借入れ返済する場合には、お勧めですが、長期的な借入は問題です証書貸付での銀行取引に移行できるような、経営基盤にすることが必要です。